Депозитный счет также известен как вклад. Это финансовый инструмент, с помощью которого вы размещаете деньги в банке на определенный срок за определенную плату. Банк использует эти деньги для своих операций и возвращает их с процентами через определенный период. Существуют различные виды депозитов: депозиты с фиксированной и переменной процентной ставкой. По вкладам с фиксированной ставкой процентная ставка остается неизменной в течение всего срока действия вклада, в то время как по вкладам с переменной ставкой процентная ставка колеблется в зависимости от финансовых условий. Существуют также депозиты с пополнением, когда вы можете в любой момент пополнить свой счет. А если такой возможности нет, то и без пополнения. Вклады могут быть открыты на разные сроки — от нескольких месяцев до нескольких лет.
Сберегательные счета — это инструмент для быстрого управления деньгами. Важно сохранить сбережения и защитить их от инфляции. Вы можете в любой момент пополнить или снять деньги со счета. Процентная ставка по сберегательным счетам примерно соответствует инфляции. Это гарантирует, что вы не обесцените вложенные средства. В этой статье мы расскажем, что лучше: сберегательный или депозитный счет.
Дьявол кроется в деталях.
— Открывая сберегательный счет, внимательно прочитайте договор и ознакомьтесь с условиями накопления процентов. Здесь может быть много подводных камней, предупреждает Василий Солодков. — Например, сейчас банк предлагает доходность до 6 % годовых. Однако для получения таких процентов банк может выдвинуть ряд условий, и если хотя бы одно из них не будет выполнено, то полученная сумма окажется гораздо меньше ожидаемой.
Существует два основных способа получения процентов по сберегательному счету
1. Ежедневные доходы и расходы. В конце каждого дня банк начисляет вам проценты на текущую сумму на вашем счете.
2. за минимальную сумму остатка в течение месяца. Здесь проще объяснить на пальцах. Предположим, что в течение месяца вы активно тратили деньги со своего сберегательного счета. В начале месяца на нем было 100 000, в середине месяца — 50 000, а в конце месяца счет пополнился, доведя его до 70 000. Однако 31 числа каждого месяца проценты начисляются только на минимальный остаток в 50 000.
Существуют и более коварные схемы.
— Банк может сделать вам очень выгодное предложение по вашему счету. Однако здесь следует знать условия. Как правило, проценты начисляются до определенного лимита. На суммы, превышающие этот лимит, также могут начисляться проценты, но они будут значительно меньше, чем предлагаемые банком. Если ваши сбережения находятся в этих пределах, то это идеальный продукт для вас», — говорит Юрий Грибанов, генеральный директор Frank RG Consulting.
Автор этих строк чуть было не столкнулся с подобной системой. Происходит это следующим образом. Банк условно делит сумму на счете на несколько частей и получает доход по отдельным процентным ставкам для каждой части. Для сумм до 500 000 рублей процентная ставка составляет 4 %, для сумм от 500 000 до 700 000 банк дает 5 %, а для всех вышеперечисленных — 4,2 %. И эта реклама звучит хорошо: «до 5 % годовых». На нашем языке это называется «самая умная вещь в мире», а на языке банкиров — «применение правильной процентной ставки для каждого диапазона сумм». Центральные банки пытаются бороться с этим, рассылая финансовым учреждениям письма с рекомендацией определить величину минимальной гарантированной процентной ставки. Однако, похоже, не все их читают.
Три ключевых вопроса о сберегательных счетах
Гарантированы ли деньги?
-Если вы открываете сберегательный счет на основании договора банковского счета, он покрывается страховкой. При этом банк должен быть участником системы обязательного страхования вкладов», — пояснили „КП“ в Агентстве по страхованию вкладов. И напомнило, что максимальная сумма страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей. Поэтому, если вы хотите положить на накопительный счет большую сумму, имеет смысл разбить ее на несколько частей и «разложить» по нескольким наиболее надежным банкам.
Могу ли я увеличить свой доход?
Некоторые банки увеличивают процент по сберегательному счету при соблюдении определенных условий. Например, новые клиенты имеют право на повышенную процентную ставку в течение первых двух месяцев. Кроме того, если вы заведете карту этого банка и будете тратить не менее 10 000 рублей в месяц, ваш доход увеличится на 1% в год.
Сбережения или вклады — что лучше?
— Если вам не важна возможность снимать деньги без потери процентов, выбирайте продукт с самой высокой процентной ставкой», — рекомендует Юрий Грибанов.
Если вы уверены, что деньги не понадобятся вам в течение определенного периода времени (например, трех месяцев), авансовый платеж будет более уместен. Депозит дает уверенность в том, что банк не снизит процентную ставку.
Сберегательные счета больше подходят, если деньги со сберегательного счета будут активно использоваться. Другой вариант — когда накоплена большая сумма денег, и вы планируете ее потратить, но не уверены, когда именно. Например, деньги приносят доход, а вы пытаетесь купить автомобиль и ищете подходящие варианты.
В чем разница между сберегательным счетом и накопительным счетом?
Когда речь заходит об экономии и накоплении денег, хочется разобраться в этом вопросе досконально. Но что лучше — сберегательный счет или депозит? Это один из первых вопросов, который возникает у клиентов перед тем, как положить деньги в банк. В этой статье мы сравним эти два продукта, чтобы облегчить выбор.
Что лучше — сберегательный счет или депозит?
Многое зависит от ваших целей и желания хранить средства в кредитной организации на длительный срок. Сейчас банки предлагают очень гибкие условия при размещении средств на сберегательных счетах. Это переменные или растущие фиксированные процентные ставки, ежедневное накопление процентов и возможность снять или перевести средства в любое время. В то же время, в зависимости от суммы, срока и других дополнительных опций, можно открыть вклад со значительно более высокими процентными ставками.
Когда средства застрахованы
В этом отношении условия по накопительным счетам и вкладам одинаковы, и в обоих случаях клиент остается «в плюсе». Согласно законодательству, все средства, размещенные клиентами в кредитных организациях Российской Федерации, застрахованы. Размер возмещения составляет 1,4 млн рублей, а при наступлении страхового случая вклады в одном банке объединяются.
Виды вкладов
Вкладывая деньги на банковские депозиты, вы получаете дополнительный доход в виде процентов. Это вклады с самыми высокими процентными ставками и самой большой прибылью по ним, и это справедливо. В РНКБ к таким вкладам также относятся «максимальные».
Самая популярная причина — счет действует как копилка, в которую в любой момент можно положить «монетки». Например, после получения неожиданного дохода, то есть после получения премии или продажи личных вещей. Он привлекателен еще и тем, что проценты начисляются на вновь увеличенную сумму с момента ее начисления. Это довольно неплохой вариант для накоплений, хотя и с умеренной процентной ставкой. А широкий ассортимент «портфелей» свидетельствует о популярности этого вида вклада. Доходный» и „Доходный пенсионный“ — две актуальные дополнительные схемы РНКБ.
Доступны пополнение и снятие средств.
Практически абсолютная свобода. Если вы хотите заработать больше, вы можете это сделать. Если вам срочно нужны деньги, вы можете снять их в удобное для вас время. Единственный момент — вы не можете снять всю сумму сразу. Обычно банки указывают в договоре сумму безнадежного остатка. Процентные ставки здесь, естественно, ниже, но условия более гибкие. В качестве примера можно привести вклады РНКБ «Управляемый» и «НаКопи».
Кстати, РНКБ предлагает повышенные процентные ставки по вкладам, оформленным через интернет-банк или мобильные приложения.
О сберегательных счетах
У сберегательных счетов нет даты погашения, а проценты начисляются, как правило, раз в месяц. Как и вклады, сберегательные счета можно закрыть дистанционно через мобильное приложение или интернет-банк, без необходимости посещения офиса.