Подборка наиболее важных документов по вопросу Отказ в выдаче кредита (нормативно-правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Судебная практика
Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 12. 04. 2023 N 12П-2459/2023 по делу N А06-12495/2021: об отмене определения о завершении процесса утилизации гражданского имущества. Решение: Решение оставлено без изменения. Судебная коллегия критически отнеслась к доводам апеллянта о его осведомленности о ложных реквизитах должника, по которым банк оценил (или должен был оценить) его платежеспособность перед должником. Знание должником ложных сведений о своих доходах, чрезмерных кредитах или наличии просроченной задолженности. Приняв решение о выдаче должнику кредита, банк не попросил его проверить свои доходы, справки 2-НДФЛ или справки из налоговой о полученных им доходах, не провел расследование, но и не принял соответствующих мер для принятия соответствующих мер.
Статьи, комментарии и ответы на вопросы
Регулятор.
R21. 12. 2013 N 353-ФЗ Федерального закона (Правка заемщика потребительского кредита (займа)) кредитор вправе отказать в заключении договора потребительского кредита без мотивировки отказа, если Федеральным законом не предусмотрена обязанность кредитной организации обосновывать свой договор. Информация об отказе в заключении договора потребительского кредита или потребительского займа (кредита) либо его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г., ст.
26. 01. 1996 N 14-ФЗ (ред. от 24. 07. 2023) «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» (с изм. и доп., вступающими в силу с 12. 09. 2023).1 Кредитор имеет право отказать. в предоставлении заемщику кредита, предусмотренного кредитным договором, полностью или частично, если обстоятельства очевидно свидетельствуют о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Может ли кредитор отказать в выдаче займа по кредиту?
По словам юриста Екатерины Тютюнниковой, внутренние положения и инструкции банка предусматривают процесс оценки, критерии к заемщикам.
«Если вы неряшливы и пьяны, даете непонятные ответы на вопросы, приходите с людьми, которые нервничают и несут за вас ответственность, не можете объяснить, на какие цели вам нужен кредит. Все это влияет на окончательное решение банка».
Однако важнее внешнего вида — престиж, считает Светлана Зубкова:
«В большинстве случаев отказ в кредите может быть связан с индексом долговой нагрузки (выше 50%), негативной информацией в открытых социальных сетях, обязательствами по аренде и т.д. Внешний вид вряд ли повлияет на решение банка, а вот репутация — да, на основе репутации. То, как вы выполняете свои обязательства, обязательно скажется.
Что нужно сделать, чтобы увеличить шансы на одобрение?
Екатерина Тютюнникова приводит список шагов, которые помогут увеличить шансы на одобрение кредита. Требуется:
Для получения положительного решения вы также можете открыть в банке депозитный или сберегательный счет или предоставить кондоминиум и поручителя при подаче заявки на кредит.
Причины, по которым банк может отказать в кредите
Если банк не одобряет кредит, не стоит сразу же обращаться в другой банк или микрофинансовую организацию. Сначала стоит проанализировать, что могло послужить причиной отказа. На решение банка влияет множество факторов, и каждый отказ снижает шансы на получение кредита в будущем. Узнайте, почему банки отказывают в кредите и как можно повысить свои шансы на одобрение кредита.
Плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг
Ваша кредитная история — это отчет о вашем поведении как заемщика. Это то, за что вы платите сейчас, всегда ли вы платите по кредитам, которые получали в прошлом, и всегда ли вы платите по кредитам, в которых вам было отказано. На основании вашей истории специализированное бюро (БКИС) и банк рассчитывают ваш кредитный рейтинг. Это показатель вашей надежности как заемщика.
Если ваша кредитная история ухудшится, это может снизить ваш рейтинг:
Методы модификации
Чтобы улучшить свою кредитную историю, важно вовремя вносить платежи и следить за своими долгами. Чем больше у вас нарушений, тем больше времени потребуется для восстановления рейтинга.
Если вы являетесь поручителем по кредиту, следите за тем, чтобы он своевременно вносил платежи. Это повлияет на вашу кредитную историю. А если обязанность по погашению долга перешла к вам, вы должны своевременно его оплачивать.
Отсутствие кредитной истории
Если вы не пользовались кредитами в прошлом, трудно предсказать способность банка управлять деньгами, которые вы должны, и вносить платежи без задержек. Кредитная история делает вас более предсказуемым в глазах банка, поэтому ее отсутствие может поставить вас под сомнение в банке.
Методы модификации
Если у вас нет кредитной истории, вы можете начать ее создавать.
Так банк получит представление о вашей финансовой дисциплине. Это повышает ваши шансы на получение кредита в будущем.
Большой долг
Долговая нагрузка — это любые обязательства, которые вы уже имеете на момент подачи заявки на новый кредит. Клиенту с высокой долговой нагрузкой банк, скорее всего, откажет в кредите. Он или она могут оказаться не в состоянии выполнить обязательства. При расчете долговой нагрузки учитываются все кредиты, включая те, по которым вы являетесь поручителем или созаемщиком.
Вы можете рассчитать индекс долговой нагрузки (DLI) по следующим типам
Все кредиты после вычета подоходного налога для физических лиц / среднемесячный платеж среднемесячного дохода = DEP.
Например, если человек зарабатывает 60 000 в месяц и платит 20 000 °C по кредиту, его море составляет 33 %. Среднемесячный платеж по кредиту включает в себя все текущие платежи и платежи по запрашиваемому кредиту. Если показатель платы по кредиту превышает 50-60 %, банк, скорее всего, откажет в выдаче кредита.
Методы модификации
Чтобы снизить долговую нагрузку, проверьте все активные кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Если их сумма превышает необходимую, рекомендуется уменьшить их лимиты — для этого обратитесь в банк, выпустивший карту.
Снизить кредитную нагрузку поможет рефинансирование. Вы можете объединить разные кредиты в один и выплачивать их все вместе с более низкой процентной ставкой.
Долги и штрафы.
Долги перед государством и неоплаченные штрафы также могут повлиять на решение банка. Это могут быть просроченные судебные иски, питание, возбужденные исполнительные производства и даже коммунальные услуги.
Методы модификации
Прежде чем подавать заявку на кредит, убедитесь, что у вас нет неоплаченных или просроченных долгов по всем остальным платежам, от коммунальных услуг до налогов. Стоит оплатить все долги, чтобы увеличить шансы на одобрение кредита.
Проверить, есть ли у вас долги, можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.
Невыполнение минимальных требований банка
Это требования, на которые банки обращают внимание при проверке кредитных заявок. Если заемщик, созаемщик или поручитель не соответствует хотя бы одному из пунктов, банк откажет в выдаче кредита.
Методы модификации
При подаче заявки на кредит соглашайтесь заполнять анкету через портал Госуслуги. Это сэкономит время и позволит избежать ошибок в данных. Также стоит согласиться на запрос информации из Пенсионного фонда РФ для подтверждения вашего дохода и занятости.
Неточная или недостоверная информация о себе и работодателе
При заполнении заявки на кредит может возникнуть соблазн изменить информацию о себе, указав более высокий доход или более высокую должность, чтобы повысить шансы на одобрение, или скрыть тот факт, что вы не состоите на государственной службе. Этого делать не следует. Банки тщательно проверяют информацию из различных источников, и ложные сведения легко обнаружить. Даже если вы случайно допустите ошибку или неверно укажете данные, банк может принять это за попытку обмануть вас и отказать в кредите.
Как избежать.
Внимательно подавайте заявку на кредит. Заполните все поля анкеты, ничего не скрывайте и указывайте только реальные данные. Внимательно проверьте анкету перед отправкой. Внимательно проверьте все телефонные номера, указанные в анкете, чтобы убедиться, что с вами и другими указанными лицами можно связаться.
Что еще может повлиять на решение о выдаче кредита?
Не всегда существует единственная причина, по которой может быть отказано в выдаче кредита. В некоторых случаях это может быть комбинация факторов. Есть и другие причины, по которым банки могут проявить благоразумие.
Просмотреть свою кредитную историю, проверить кредитный рейтинг и получить рекомендации по его улучшению поможет услуга «Кредитный профиль». Услуга предоставляется бесплатно до одного раза в месяц. Зарегистрироваться очень просто — достаточно войти в систему через «Госуслуги».
Может ли банк отказать в кредите после подписания кредитного договора?
Доброе утро. У меня есть кредит в банке под залог жилья, кредитный договор уже подписан и на днях представитель банка поедет в Ross Restor. Может ли банк отказать мне в кредите и снова проверить мою кредитную историю?
Гражданский кодекс Российской Федерации Статья 821 Отказ в выдаче или получении кредита 1. Кредитная организация вправе отказаться полностью или частично от предоставления заемщику кредита, предусмотренного кредитным договором предоставленный заемщику, не возвращен в срок.
Поэтому все зависит от конкретных обстоятельств, которые банк обнаружит при заключении договора. А что знаете вы? Что вам сказали в банке о причинах отказа?
Нет, банк мне еще не отказал, меня беспокоит случай отказа.
Уточню: при отсутствии конкретных причин — после подписания договора, банк обязан исполнить договор и не имеет права отказать в выдаче кредита.
Елена, доброе утро. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительской лояльности (кредита), если договор уже подписан и исполнен, то не откажут. За исключением случаев, когда федеральным законом не предусмотрено обоснование кредитной организацией отказа от заключения договора, ее отказ является обоснованным. Информация об отказе в заключении договора потребительского кредита или потребительского займа (кредита) либо его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. «.
6. договор потребительского займа считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем условиям договора, предусмотренным пунктом 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи денежных средств заемщику. После того как заявка была принята, от договора отказываются после его подписания. Однако если заемщик использует полученные денежные средства по целевому назначению, имеет место нарушение заемщиком предусмотренных договором потребительского кредита (займа) обязательств по целевому использованию потребительского кредита (займа), кредитор вправе также отказать заемщику по потребительскому кредиту (займу) и (или) договору права отказать в дальнейшем кредитовании и потребовать полного возврата потребительского кредита (займа).
Если ваше имущество со всем остальным уже оценено и претензий на данном этапе нет, а сотрудник банка ездил в Росс-Рестрест, чтобы зафиксировать нужные начисления, то вам не о чем беспокоиться, решение уже принято.
Здравствуйте Елена, мне очень жаль, что так получилось.
Договор подписан, но его исполнение еще не началось, поэтому вы не можете нарушить договор его расторжения. Договор может быть расторгнут только в одностороннем порядке.
Статья 450. Основания для изменения и признания договора недействительным
См. комментарии к статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации
(1) Если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом или договором, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.
(2) По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда.
(1) если имеет место существенное нарушение договора другой стороной; или (2) если имеет место существенное нарушение договора другой стороной,
2. в любом другом случае, предусмотренном настоящим Кодексом, любым другим законом или договором.
Существенное неисполнение договора одной из сторон, причинившее такой ущерб другой стороне, признается существенным неисполнением договора в связи с существенным отсутствием права рассчитывать на заключение договора.
3. односторонний отказ от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Очень переживает, если заявление будет отклонено.
На практике можно быть уверенным, что по уже подписанным контрактам не будет проводиться никаких проверок. Волноваться не стоит, ведь контракт уже подписан.
Уважаемая Елена! Банки, как кредитные организации, могут отказать Вам в выдаче кредита, если стоимость Вашего имущества не соответствует выдаваемой Вам сумме.
С наилучшими пожеланиями, Марина.
Я уже прошла оценку дома и страхование, банк согласен выдать кредит только после подписания всех этих документов. Мои документы уже отправлены в Rothley Star.
Статья 819 Кредитные договоры 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты. 2. 2. К отношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено настоящим параграфом и не вытекает из существа кредитного договора. Статья 820 Форма кредитных договоров Кредитные договоры заключаются в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Договор признается недействительным. Статья 821 Отказ от предоставления или получения кредита 1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику всего или части кредита, предусмотренного кредитным договором, если обстоятельства свидетельствуют о том, что предоставленная заемщику сумма явно недостаточна. 1. сумма не выплачивается своевременно 2. кредитор имеет право отказать заемщику в предоставлении всего или части кредита, предусмотренного кредитным договором. 3. заемщик вправе отказаться от предоставления кредита полностью или частично, если иное не предусмотрено законом, иным правовым актом или кредитным договором, уведомив об этом кредитора в срок, указанный в договоре. При нарушении заемщиком обязательства по надлежащему использованию займа, предусмотренного договором займа (статья 814), займодавец также вправе отказаться от дальнейшего предоставления займа заемщику по договору.
Поскольку кредитный договор уже заключен, банк не может отказаться от предоставления кредита, за исключением случаев, предусмотренных кредитным договором.
В договоре обычно содержится пункт, определяющий причины расторжения договора.
Таким образом, при наступлении события, позволяющего сделать вывод о невозможности погашения кредита, банк может попытаться расторгнуть договор в соответствии с условиями договора или общими положениями законодательства РФ.
Статья 451. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением условий 1. Существенное изменение обстоятельств, допущенное сторонами к моменту прекращения договора, является основанием для его изменения или расторжения, если не предусмотрено иное. вытекающие из договора или его содержания. 1. изменение обстоятельств признается существенным, если стороны могли его разумно предвидеть, если договор не был ими заключен или изменен в той части, в которой он был заключен, в существенных условиях.
Однако я согласен с моим коллегой, шансы на расторжение договора очень малы. Это связано с тем, что мы обычно проверяем договор до его подписания, и если мы не отказываем в регистрации залога, то не считаем, что есть основания для аннулирования кредита.