Подборка наиболее важных документов по запросу Повышение процентных ставок по кредитам при отказе от страховки, нормативно-правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов.
Судебная практика
Выбор судебного решения от 2022 года: Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», статья 7 «Заключение договоров потребительского кредита (займа)» Услуги страхования соответствуют критериям, в частности, если заемщик не выполняет условия договора потребительского кредита (займа) для заключения договора страхования Это является основанием для увеличения процентной ставки только в том случае, если заемщик не заключил договор страхования самостоятельно со страховой компанией. Они устанавливаются кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации».
Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 23 марта 2021 г. N А60-56689/2020 по делу N 17АП-2324/2021-АКу: РФ об отмене актов, привлекаемых к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Решение: в удовлетворении заявления отказано. Апелляционный суд, проанализировав данное положение договора, пришел к выводу, что соответствующая формулировка пункта 4.2 положения договора предусматривает неуставные правовые последствия за отказ от оказания страховых услуг. Повышение ставок по потребительским кредитам.
Статьи, комментарии и ответы на вопросы
Статус: может ли заемщик отказаться от страховки и вернуть страховые взносы после получения кредита? (Азбука права онлайн, 2024) Отказ от страховки после получения кредита возможен, но связан с риском повышения процентной ставки, досрочного взыскания кредита и другими негативными последствиями.
Немедленное решение: некоторые виды ипотечного страхования с КонсультантПлюс Страхование (КонсультантПлюс, 2024) являются необязательными. Это означает, что они определяются соглашением сторон. Например, они могут договориться дополнительно настаивать на том, чтобы ипотечный заемщик — физическое лицо — противостоял риску утраты права собственности от несчастного случая или болезни на предмет ипотеки. В то же время в кредитном договоре может быть предусмотрено условие об увеличении платы за пользование кредитом в случае отказа ипотечного заемщика от такого страхования.
Нормативные акты.
Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации n 1 (2021)» 17,9% договоров страхования.
21. 12. 2013 N 353-ФЗ Федерального закона (сборник предусматривает прекращение действия полиса необязательного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Случай отказа заемщика быть страховщиком по полису необязательного страхования направлен на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) посредством полиса необязательного страхования в порядке, предусмотренном настоящей частью 11. Статья.
Как отказаться от страхования кредита в соответствии с новыми правилами
С 1 сентября 2020 года вступил в силу Закон 353 «О потребительском кредите (займе)» и «Об ипотечном кредите (займе)» (Завет) — 102 ФЗ. Согласно новому пункту закона, банки обязаны возвращать часть уплаченных страховых взносов в случае досрочного погашения кредита.
Платежи по страховым полисам возвращались клиенту банка пропорционально сроку действия полиса, а не в полном объеме, в течение которого кредит списывался досрочно. Например, если страховой полис приобретен на один год, а заемщик погасил кредит в первый месяц действия договора, банк обязан вернуть сумму страховки, исходя из пересчета на 11 месяцев.
Кредитор не обязан возвращать всю сумму страхового полиса
Отказаться от страховки можно и после получения кредита, но банк не вернет полную стоимость полиса. В крайнем случае, стоимость первого месяца страхования кредита может быть вычтена из суммы страховки, выплаченной покупателем.
Кроме того, кредитор лишь увеличит процентную ставку по каждому из кредитов, а ежемесячные выплаты по ним для заемщика возрастут.
‘Фактически, поскольку страхованием кредитов занималось большинство банков, произошла легализация премий, которые не были специально защищены заемщиком, — говорит Напка Борис Воронин.
Сами банки оставляют себе почти все суммы, полученные ими под видом страхования. Страховые компании получают минимальные отчисления за такие услуги, продаваемые через банки, говорят эксперты.
Другой случай — ипотека. Это долгосрочный кредит, выплаты по которому продолжаются годами, и заемщик не может заранее знать, что произойдет. Поэтому перед ипотекой следует приобрести хотя бы один полис страхования жизни и здоровья.
Например, если в жизни человека случится непредвиденное, ему установят группу инвалидности, он потеряет работу и ему нечем будет платить по кредиту, страхование жизни по таким кредитам гарантирует, что клиенты банка не останутся без жилья. Однако не забывайте каждый год продлевать полис страхования заемщика, добавляет эксперт.
У вас остались вопросы по страхованию кредитов? Завершите разговор с экспертом
О чем должны помнить клиенты банка, выбирая кредит и решая, стоит ли его страховать?
Внимательно выбирайте кредитора, предварительно ознакомившись с кредитным договором и счетом-фактурой. Перед подписанием кредитного договора попросите банк рассчитать ежемесячные платежи со страховкой и без нее и выберите меньший платеж.
Имейте в виду, что отказ от страховки в течение 14 дней не спасет вас от повышения платы за кредит.
Сроки отказа от страховки могут увеличиться
Еще одним нововведением в страховом секторе может стать, в частности, изменение подхода к «периоду расторжения договора», когда граждане могут отказаться от покупки финансовых продуктов. Центральный банк выдвинул предложение о законодательном закреплении «периода охлаждения до расторжения договора». Согласно этому предложению, клиенты банка, оформляющие кредит или страховку, смогут отказаться от всех сопутствующих услуг в течение двух недель, если их ввели в заблуждение. Аналогичным образом члены государственной территории выразили готовность увеличить текущий «период расторжения договора». Сейчас, напомним, он составляет 14 календарных дней.
По словам главы комитета по финансовым рынкам ДУМА Анатолия Акскова, зачастую люди понимают, что их продукты навязаны, и могут вернуть их только тогда, когда приходит время выплачивать первую компенсацию или комиссию. А это может произойти даже через 14 дней. Депутаты считают, что увеличение «срока ожидания» поможет максимально исключить накрутку. Однако подробностей о продолжительности нового «периода изъятия» пока нет.
Страховые биржи и сохранение процентов по кредитам: доклад Верховного суда
Клиент банка застраховал свою жизнь и здоровье, чтобы снизить процентную ставку по кредиту. Через неделю он застраховался в другой компании. Он решил сообщить о первом полисе, но банк увеличил процент по кредиту. Агент объяснил, что кредитный договор и страховой полис должны быть заключены в одну и ту же дату. Эти аргументы были исследованы Верховным судом в ходе слушаний. Судья задал вопросы юристам банка, но не смог ответить на все из них.
18 апреля 2019 года Александр Баганов получил в банке «Уралсиб» кредит 237 300 рублей на три года под 11,9 % годовых. Обычная процентная ставка составляет 17,9%. Однако если клиент обязуется гарантировать свою жизнь и здоровье, ставка по кредиту снижается. Ваганову это было выгодно. В тот же день, 18 апреля, застрахован в СК «Уралсиб Страхование».
Через неделю он заключил аналогичный договор страхования, но с ПАО «Росгосстрах». Через два дня заемщик направил первому страховщику заявление о возмещении ущерба. Он потребовал досрочного расторжения договора и возврата премии. Банк расценил это действие как нарушение и увеличил проценты по кредиту (с 11,9 до 17,9 %). Ваганов попытался оспорить одностороннее изменение кредитного договора в суде.
Увеличение процентной ставки разрешено
Истец утверждал, что банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Он требовал снизить процентную ставку, взыскать с ответчика 2 000 рублей, 10 000 рублей инвалидности, расходы на представителя (еще 15 000 рублей) и пересчитать половину взысканной суммы с половиной штрафа.
Ответчик утверждал, что заемщик сам выбрал кредит с пониженной процентной ставкой, но с условиями обязательного страхования. Это следует из его заявки на кредит. По условиям банка, необязательный страховой полис должен быть оплачен одновременно с кредитным договором и заключен на весь срок кредитования. Ваганов взял кредит на три года и один месяц, но второй страховой полис оформил только на один год. Суд также отметил, что обе сделки должны быть заключены в одно и то же время. По словам ответчика, сумма страхового риска по договору ПАО СК «Росгосстрах» была меньше, чем требовалось. Поэтому у банка не было оснований для сохранения пониженной процентной ставки.
Первый год согласился с позицией ответчика. Суд указал, что Баганов сам принял решение о страховании. В кредитном договоре такого обязательства нет. Это добровольное решение о снижении ставки по кредиту. Если клиент не застраховался, то у кредитной организации повышается риск невозврата кредита. В результате суд постановил, что снижение процентных ставок по условиям страхования жизни и здоровья не нарушает права потребителей.
Кроме того, индивидуальные условия сохраняются только на время действия договора, а при расторжении процентная ставка увеличивается по обычной ставке. Этому соответствует императивный закон, которому соответствуют условия кредита и суд муниципального образования Стерлитамакский район Башкортостана, отказавший истцу (дело № 2-7801/2019). Ваганов попытался оспорить это решение, но апелляционный суд постановил, что банк может увеличить проценты по кредиту.
Страховка на весь кредит?
Истцы обратились в Верховный суд. Спор рассматривался коллегией судей под председательством Александра Киселева (дело № 49-КГ20-18-К6). Сами истцы на заседании 24 ноября 2020 года не присутствовали, только представитель банка «Уралсиб» Русин Матевосян. Комиссия решила рассмотреть дело по этой явке. Судья Верховного суда Вячеслав Горшков зачитал апелляционную жалобу Ваганова. По его мнению, страхование жизни фактически не было отменено. Сначала был заключен договор с СК «Уралсиб Страхование», а затем с «Росгосстрахом». Только когда договор был на руках, он расторг договор с «Уралсиб Страхованием». Согласно Решению № 2, клиент банка отметил, что. Согласно Постановлению Правительства РФ № 386 от 30 апреля 2009 года, условия кредитного договора не должны предусматривать страхование на весь срок кредитования.
Г-н Горшков отметил, что суд низшей инстанции отказал истцам по трем основаниям: момент заключения договора, срок действия договора и соответствие страховому риску.
— Первый договор страхования был заключен на 37 месяцев, второй — на один год. Учитывая ссылки на Указ, что можно сказать? -Горшков повернулся к Матевосяну.
— Страховой полис должен быть заключен одновременно с кредитным договором, — ответил представитель банка.
— Вопрос одновременности мы пока не обсуждали, но обсуждаем срок. На сайте есть информация, что договор должен быть заключен ровно на тот же срок, что и срок кредита». Постановление №. Постановление Правительства Российской Федерации № 386 от 2009 года. Применяется ли оно? Или оно еще не готово? — Г-н Горшков уточняет.
-Я не готов к этому вопросу, — ответил Матевосян.
Представитель банка заявил, что, по словам заявителя, банк в одностороннем порядке изменил договор, что не соответствует действительности. В договоре было прописано, что сумма будет уменьшена, если у клиента есть страхование жизни или здоровья.
Что было первым — страховка или договор?
Тройка отдельно обсудила вопрос о том, могут ли условия договора, заключенного одновременно с договором, быть исполнены. Г-н Горшков объяснил, что произойдет, если у страховщика будет отозвана лицензия и клиенту придется перезаключать договор. Представитель кредитной организации ответил, что не располагает такой информацией. По его мнению, этот вопрос будет решаться в каждом конкретном случае.
Председатель спросил, могут ли клиенты заключать договоры только с определенными страховыми компаниями. Г-н Матевосян ответил, что подойдет любая страховая компания. Никаких обязательных условий нет.
— Можно ли заключить кредит и страховой полис в один день? Это возможно, если вы заключаете страховой полис и говорите, что хотите заключить страховой полис на этот кредит, а страховая компания решает спросить вас о кредитном полисе. Я прихожу к вам, и если я не предлагаю вам страховой полис, вы не даете мне кредит. В результате я оказываюсь между двумя организациями. Вы говорите о свободе выбора страховщика? Но возможна ли такая ситуация между несвязанными сторонними страховщиками? — спросил Горшков.
Юрист не смог ответить на этот вопрос.
— Что должно предшествовать — кредитный договор или страховой полис? — спросили в президиуме.
— Одновременно, — повторил представитель банка.
— Но как это может быть одновременно, если это разные организмы, — возразил Киселев.
Горшков предложил другую ситуацию. Клиент получил страховку, но не смог в тот же день заключить кредитный договор. Причин может быть множество. Например, загруженность менеджера или офис ушел на карантин по «Короне». Договор был получен не в то же время, а раньше. Они также не имеют права на снижение ставок.
— Это случаи», — ответил представитель банка.
— Это не случаи, это жизнь, — сказал Горсков.
Комиссия отметила, что в кредитном договоре также отсутствовали подробные критерии страхования. Например, риск. Информация об этом есть только на сайте банка. Информация есть информация, но ее можно считать условием кредитного договора», — сказал президент.
Затем трио судей на некоторое время удалилось в кабинет. ИПК принял решение отложить рассмотрение дела до 8 декабря. Суд постановил, что Ваганов и представитель обвиняемых должны быть дополнительно проинформированы, чтобы подготовить ответы на вопросы, на которые не могут быть даны ответы в ходе слушаний.