Российские сотрудники могут вернуть 13% от суммы оплаченного кредита или попросить банк вернуть проценты. Узнайте, как оформить налоговый вычет и почему досрочное погашение кредита — не всегда хорошая идея.
Как правильно оформить кредит
Досрочное погашение долга
Финансовые учреждения не имеют права запрещать заемщикам выплачивать долги раньше оговоренного срока, но некоторые из них создают условия, препятствующие закрытию договора. Банки оказываются в невыгодном положении, если клиент закрывает кредит досрочно. Если заемщик перестает платить проценты, кредитор не остается без прибыли.
Заемщик имеет законное право досрочно погасить сумму кредита и принимает это решение самостоятельно. Банк в этом случае не может требовать неустойку.
Чтобы избежать проблем в этом вопросе, рекомендуется предупредить заемщика о своем намерении выплатить кредит немедленно. Тогда это будет указано в договоре и обеспечит юридическую защиту.
Если вы не сделали этого заранее, то за 30 дней до даты погашения следует предупредить банк о намерении досрочно закрыть кредит (иногда банк устанавливает короткий срок для пролонгации). После этого финансовое учреждение пересчитает задолженность.
Однако досрочное погашение кредита — не всегда хорошая идея. Например, у вас ипотека на 20 лет, а вы хотите закрыть ее через 10 лет, чтобы платить больше каждый месяц. Вместо этого вы можете положить оставшиеся деньги на депозит под хороший процент и накопить приличную сумму.
Иметь подушку безопасности всегда выгоднее, чем быстрее погасить кредит последними деньгами. Откройте вклад в Совкомбанке. Гибкие условия играют вам на руку, а ваши деньги всегда растут.
Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Экономьте на инфляции и заставляйте свои сбережения работать. Гибкие условия играют вам на руку:
Дополнительную безопасность вашим средствам гарантирует государственная система страхования вкладов.
Платежи по кредиту
Проценты определяются договором и начисляются за каждый день пользования деньгами по ставке, рассчитанной на год. Все суммы оговариваются с заемщиком и включаются в график ежемесячных платежей.
Существует два вида платежей:
Годовые и переменные платежи: в чем разница?
Маша взяла кредит на учебу. Сумма займа составила 700 000 рублей, а процентная ставка — 6 % годовых. Она оценила свои возможности и поняла, что может выплачивать кредит ежегодными платежами в течение двух лет. Маша должна будет платить 31 024 рубля в месяц, а переплата составит 44 526 рублей. Если, например, она погасит кредит досрочно в течение года, переплата составит 32 725 рублей. Если Маша выбирает дифференцированные платежи, то в начале погашения кредита она должна заплатить 32 618 рублей. Каждый месяц сумма платежа будет уменьшаться, и в конце срока сумма составит 29 314 рублей. Переплата в этом случае составляет 43 697 рублей. В случае досрочного погашения переплата составит 32 339 рублей.
Если проценты не возвращаются
Погашение долга в соответствии с установленной датой погашения не считается досрочным погашением. В этом случае проценты начисляются как плата за пользование кредитом и не подлежат погашению.
Что такое налоговые кредиты? Почему и как их можно получить?
Чрезмерные процентные платежи
Если заемщик вносит дополнительные ежемесячные платежи и прекращает выплату кредита, например, через пять лет вместо одного года, такое погашение считается частичным досрочным погашением. Чтобы вернуть переплаченные проценты, заемщик должен написать заявление в банк и дождаться одобрения.
Деньги будут возвращены в установленный банком срок. При этом вы должны понимать, что для возврата излишне начисленных процентов вам придется запастись терпением.
Банковская ловушка
Когда заемщик сообщает банку о своем желании быстро погасить долг, банк предлагает два варианта.
Ловушка заключается в том, что вышеперечисленные варианты не считаются более выгодными, чем проценты. Банк не может проверить график платежей, пересчитать долг или вовсе отказать вам в возмещении. В этом случае необходимо обращаться в суд.
По каким кредитам можно получить налоговый вычет по процентам?
Налоговые вычеты по процентам на недвижимость можно получить не только по ипотеке, выданной банкам, но и по &#8212- займам или кредитам, если они предназначены для покупки или строительства жилья.
Налоговые вычеты по процентам могут быть получены не только по ипотечным кредитам, выданным банкам, но и по займам или кредитам на покупку или строительство жилья, если цель заключается именно в этом.
Займы, выданные работодателем, также подпадают под это условие. В договоре должно быть указано, что кредит выдан на покупку или строительство конкретного объекта недвижимости, например, конкретной квартиры, дома, комнаты или доли. Если это условие будет нарушено, налоговые органы откажут в предоставлении налогового вычета по уплаченным процентам.
Случается, что потребительский кредит выдается на покупку жилья. В этом случае заемщик имеет право только на базовую скидку, но не на скидку по процентам. Причина — нецелевое использование средств. Напомним: порог базовой скидки составляет 2 млн рублей, а процентной — 3 млн рублей.
Налоговые скидки при рефинансировании кредитов.
Динамичный банковский рынок каждый год предлагает новые условия кредитования. Что делать, если в условиях новых тендеров выбранный ранее кредит теряет свою привлекательность?
Ответ прост — вы можете рефинансировать свой кредит. Заключите новый договор с интересующими вас условиями и погасите предыдущий договор за счет полученных средств.
Рефинансировать кредит необязательно в том банке, где закончился первоначальный договор. Вы можете рассмотреть предложения других банков и принять наиболее выгодное.
Рефинансирование кредита не лишает вас права на налоговый вычет. Проценты как по первому, так и по второму договору могут быть заявлены как скидка.
Важно: в новом договоре должна быть определена его цель — рефинансирование первоначального целевого кредита.
Узнайте больше о налоговых вычетах по ипотеке на нашем сайте.
Также вы найдете много полезной информации о правилах получения скидок. Вы можете получить советы от налоговых экспертов и заказать заполненную декларацию 3-НДФЛ.
Подписывайтесь на наш блог, где вы найдете информацию о том, как подать заявление на скидку по налоговой декларации! Скоро мы расскажем вам о правилах получения скидки на проценты и о том, какие документы нужны для подачи заявления на налоговый вычет.
Налоговая декларация в Сбербанк
Каждый гражданин Российской Федерации имеет право на возврат части уплаченных им налогов. Однако разобраться в том, что можно вернуть, когда это нужно сделать и как этого добиться и получить, очень сложно. В 2016 году Сбербанк запустил специальный сервис «Возврат налогов» для решения этих проблем. Опытные специалисты сами собирают всю необходимую информацию для клиента.
Возврат налога возможен
В зависимости от того, что человек сделал, существует множество вариантов возврата налога. Например, можно купить дом в кредит и получить возврат налога. То же самое можно сказать о страховании, образовании и многом другом. Давайте рассмотрим каждый из этих вариантов подробнее.
Жилье.
Для Сбербанка, признанного лидера в сфере ипотечного кредитования, особенно важно привлечь как можно больше новых клиентов. В том числе за счет возврата налогов. Если клиент ранее приобрел жилье в кредит, он имеет право на получение от государства.
Страхование жизни
Если клиент страхует свою жизнь, это выгодно не только банку, но и застрахованному лицу. Ведь помимо очевидных преимуществ страхового полиса, он также получает право на ежегодную выплату от государства в размере до 15 600,00 рублей. Следует отметить, что конкретный размер выплат зависит от ряда факторов и может быть уменьшен. Рекомендуется обсудить эти суммы с менеджером Сбербанка.
Оплата обучения или лечения
Как и в случае со страхованием, если клиент потратил определенную сумму на лечение или обучение, он имеет право на компенсацию в размере до 15,6 000 рублей.
Открытие инвестиционного счета (IIS)
Владельцы инвестиционных счетов имеют право на более стабильные выплаты. Сумма не может превышать 52 000 рублей в течение одного года, но это очень полезно, если учесть прибыль от самих инвестиций. Как и в случае со страхованием, лечением и обучением, конкретная сумма зависит от получаемого дохода и многих других факторов.
Отправка денег на благотворительность
Все граждане Российской Федерации, отправляющие деньги на благотворительность, имеют право на налоговый вычет. Конкретные суммы здесь не указаны. Вернуть можно до 25 % от суммы полученного дохода.
Сделаны взносы в негосударственные пенсионные фонды
Негосударственные пенсионные фонды постепенно становятся все более популярными и востребованными. Это позволяет не только откладывать деньги на обеспеченную старость, но и получать возврат налога. Сумма не может превышать 15,6 тыс. рублей.
Документы, необходимые для регистрации
Все документы, которые могут потребоваться для оформления возврата налога, делятся на две большие категории: те, которые требуются во всех случаях, и те, которые требуются в зависимости от типа принимаемой меры. Проще говоря, есть определенные документы, которые клиенты обязаны предоставлять всегда. Они так или иначе связаны с получением дохода и уплатой налогов. А вот остальной пакет уже зависит от конкретной ситуации.
Приведенный ниже список документов является далеко не полным и напрямую зависит от того, имеет ли клиент право на компенсацию со стороны государства. Конкретный список может быть предоставлен специалистом.
Пакеты от Зубелбанка:.
Существует несколько основных пакетов: максимальный, оптимальный и минимальный. Последний фактически не используется и не входит в список доступных на данный момент услуг. Поэтому фактически активны только оптимальный и максимальный пакеты.
Максимальный.
Стоимость этого пакета для обычных клиентов составляет 2999,00 рублей. Кроме того, для зарплатных клиентов предусмотрена скидка до 30 %. Кроме того, для владельцев пакета «Премьер» цена возврата всегда фиксирована и составляет 1500,00 рублей. Помимо обычного перечня действий, в данном случае банкир сам отправляет выписку в налоговую инспекцию. На практике клиенту остается только подготовить документы и отправить их специалисту «Зубелбанка».
Оптимальный вариант.
Более дешевый пакет, стоимостью всего 1 499,00 рублей. Он полностью бесплатен для клиентов «Премьер» и на 30% дешевле для клиентов-арендаторов. Единственное отличие от максимальной цены — вам придется самостоятельно отнести декларацию в налоговую инспекцию.
Мин.
На момент написания статьи этот пакет не является актуальным. Ранее перечень документов можно было получить всего за 499 рублей, но в эту услугу не входило заполнение налоговой декларации. Учитывая, что у большинства заявителей с этим возникают проблемы, Сбербанк просто убрал этот вариант пакета, оставив только самые востребованные.
Приложение для мобильного телефона для «возврата налога
Для удобства клиентов этот сервис не только позволяет отправлять возврат налога с компьютера в личный кабинет, но и дает возможность взаимодействовать с сервисом со своего смартфона. Для этого было создано специальное приложение. См. страницу «Как получить налоговый возврат» в конце этого раздела.
Налоговые вычеты по кредитам: как получить проценты?
Получая кредит, человек заключает с банком договор, в котором определяются сроки, порядок погашения и процентная ставка. Проценты по кредиту — это сумма сверх полученных заемщиком средств. Конечно, это не всегда желательно, но у большинства россиян нет другого выхода, кроме как копить сумму, необходимую для совершения дорогостоящих покупок. Однако в сфере потребительского кредитования есть возможность вернуть часть уплаченной банку суммы. Это налоговый вычет по кредиту.
Что такое налоговый кредит? Когда можно на них претендовать?
Под налоговым вычетом понимается определенная сумма, на которую уменьшается налоговая база физического лица. В первую очередь это относится к заработной плате — именно с этого дохода 13 % отчисляется в налоговые органы. Конечно, люди знают, что им нужно платить налог, но редко сталкиваются с этим в реальной жизни. В частности, для работающих граждан все необходимые назначения делает бухгалтерия предприятия.
Существует несколько законных оснований для возврата налога. К ним относятся следующие расходы
Принцип работы налоговых вычетов очень прост. Предположим, человек получает зарплату 100 000 в год. В целом бухгалтерская фирма выдает сотруднику только 87 000 рублей. Предположим, что в течение года сотрудник получил в Сбербанке потребительский кредит 50 000 рублей на лечение ребенка. Эта сумма вычитается из общей суммы. Таким образом, вычитается только 50 000, поэтому в конце года работник получает 93 500 рублей вместо 87 000 раз.
Конечно, имеет смысл разобраться в этом вопросе более подробно, так как режим налоговых вычетов здесь считается очень творческим.
Налоговые вычеты по ипотечным кредитам
Ипотечное кредитование — один из самых популярных продуктов банковской деятельности. Поскольку речь идет о рынке жилья, граждане, получающие такие займы, имеют право воспользоваться налоговыми вычетами.
Рассмотрим основные обязательные условия возврата средств по кредитным договорам.
Обратите внимание, что досрочное погашение кредита не лишает вас права на получение налогового вычета. Единственный нюанс заключается в том, что средства возвращаются позже за уплаченные проценты по кредиту. Это означает, что человек может лишь частично погасить проценты по кредиту, уплаченные банку.
Налоговые вычеты по потребительским кредитам
Рассмотрим, в каких случаях гражданин, получивший потребительский кредит, может рассчитывать на получение кредита на образование, лечение и другие виды займов.
Кредиты на образование.
На эти скидки могут претендовать студенты очной формы обучения в вузах. Подать заявку могут как сами студенты, так и их родители/опекуны, если им еще не исполнилось 24 года, при условии оплаты взноса.
Сумма возврата налога зависит от категории налогоплательщика. Это следующие категории.
Учитывая эти особенности, лучше не оплачивать сразу весь период обучения, так как сумма определяется по периоду, соответствующему первому году обучения.
Как вернуть налоговый вычет по процентам по кредиту наличными? Никак. В самом бланке заявления на возврат не указывается расчет наличными. Сумма либо перечисляется на расчетный счет, либо исключается из налоговой базы физического лица.
Медицинские кредиты
Система налоговых вычетов аналогична описанной выше. Однако здесь есть ряд особенностей. В частности, расчетный лимит по данному виду потребительского кредита установлен в размере 120 000 рублей. Возмещение производится не только на лечение, но и на приобретение лекарств и медицинских услуг.
Однако размер налоговых вычетов не ограничен какой-либо суммой, но есть ряд заболеваний, лечение которых рассчитывается исходя из фактически потраченной суммы. Список этих заболеваний утвержден постановлением правительства.
Возврат налога возможен только в том случае, если клиника имеет право оказывать такие услуги. После подачи заявления проверяется целевое расходование средств и выдается возмещение. Заявление может быть подано, если с момента оказания медицинских услуг прошло менее трех лет.
Документальное оформление налогового кредита на лечение остается прежним. Кроме того, необходимо предоставить копию лицензии медицинского фонда.
Когда невозможно получить скидку?
С точки зрения потребительского кредитования, этот процесс невозможен для любого вида кредита, не имеющего целевого назначения. К ним относятся следующие виды покупок.
Обратите внимание на тот факт, что если человек обращается в банк за кредитом на покупку смартфона, то это не создает ссуду кредита. Такие кредиты относятся к категории «на все нужды». Кроме того, невозможно рассчитать со скидкой, если заемщик не является налогоплательщиком и не имеет официального источника дохода.